善用多余资金10年后换房

　　本期理财顾问：

　　中国民生银行广州天河支行 古微娜

　　对象：陈小姐家庭

　　家庭状况：夫妻双方相隔5岁，男今年36岁，有一小孩5岁，男方在事业单位上班，女方在私企上班。

　　收入：购买社保，二人税后工资共6500元/月，住房公积金1500元/月。

　　支出：每月生活费4000元，现住房值100万元，无贷款，借款4万元。一家人都买了重大疾病险，年缴费1万元，保额15万元。双方有老人需要赡养，但无需大项支出。

　　现有积蓄：基金市值约4万元，银行活期存款2万元。

　　理财目标：10年内在市区内购买带双主人房的大单位，该如何理财？

　　陈小姐家庭资产状况

　　收入 金额(元) 支出 金额(元)

　　工资 7.8万 生活支出 4.8万

　　住房公积金 1.8万 保费 1万

　　基金 4万 借款 4万

　　银行活期 2万 / /

　　收入合计 15.6万 支出合计 9.8万

　　年盈余 5.8万

　　分析：1、陈小姐家庭理财规划的重点是购房，以目前市内一般档次的双主人房假设，单位面积一般为130平方米，价格约150万元。按近两年每年通货膨胀率约5%算，10年后的总房价约为245万元。

　　2、随着孩子年龄的长大，教育费用将会是陈小姐家庭下一阶段的理财规划重点。根据现今教育水平来看，从小孩子一年级到大学毕业，教育准备金约为27万元。

　　从其基本状况可见，根据目前定期一年4.14%的年收益，10年后陈小姐家庭的住房公积金达47万元，故从保守预期来看，目前家庭存在213万元的缺口。陈小姐家庭年收入达7.8万元，活期存款2万元，有一定的抗风险能力；基金市值4万元，有一定的投资承受能力。经风险测试，陈小姐家庭的风险承受度适中，属于稳健型投资偏好者。

　　理财建议

　　1、实现10年购房目标。

　　按近两年每年通货膨胀率约5%算，10年后陈小姐家庭现住房子的价值约为163万元，将旧房卖出后加上住房公积金共有210万元。一年后，家庭流动资金有5.8万元，建议留下1.8万元为紧急备用金，4万元基金继续投资，目前股票基金投资收益率为9%，10年后可累积资金9.5万元。如此计算后，其购房资金缺口为25.5万元。

　　上述缺口下，陈小姐家庭只需在每个月的收入内做一个10年定投股票型基金，收益约为9%，那么每月存入1546元，即可达成10年后的购房目标。

　　2、储蓄小孩教育基金。

　　陈小姐的孩子今年5岁，到其大学毕业还有16年时间，共需学费约27万元，同样做一个年收益约为9%、时间为19年的基金定投，每月只需存入454元。陈小姐可找专业理财师咨询。

　　3、尽早积累退休金。

　　此外，建议陈小姐将做完购房储蓄及教育准备金后多余的资金，作为退休的准备金储蓄。陈小姐在私企上班，退休后收入相对不稳定，建议每月花500元定投股票型基金，按9%年收益计算，29年后约有82万元。